EN CASO DE DIVORCIO … O CASADO … ¿POR MEDICAID? MI CARTILLA de MEDICAID

Plan Temprano: Es Posible Que Tenga Más Opciones, Opciones de Atención y Opciones Financieras

Las Reglas de Medicaid y Su Aplicación Continúan Cambiando y Evolucionando, Incluidas las Diferencias Entre Estados

Consulte a profesionales. Obtener los hechos. Comprenda su propia situación

La «Regla general»de Bruce

Los costos de atención a largo plazo son diferentes en diferentes partes del país, al igual que otros costos de vida. Si usted (y su cónyuge si está casado) tienen suficientes recursos para cubrir el 100% de estos costos anuales sin agotar el capital, entonces podría estar bien sin mucha planificación adicional. Irónicamente, los clientes y otras personas que conozco en esta situación con frecuencia han hecho un poco de planificación. https://www.genworth.com/about-us/industry-expertise/cost-of-care.html

Descripción: Medicare vs Medicaid

Medicare es el «seguro» de salud primario para muchas personas de 65 años o más en los Estados Unidos. La elegibilidad generalmente se determina por la edad. Medicare cubre de manera amplia y generalizada la atención hospitalaria, así como la atención por parte de médicos y otros proveedores cuando no está hospitalizado. Medicare generalmente no cubre el Cuidado a Largo Plazo, también conocido como Cuidado de Custodia.

www.medicare.gov/what-medicare-covers/not-covered/item-and-services-not-covered-by-part-a-and-b.html

https://www.medicare.gov/what-medicare-covers/index.html

Descripción general de Medicaid

Medicaid tiene un grupo de beneficios potenciales mucho más amplio. La elegibilidad está determinada en general por las circunstancias financieras. También … crítico para este tema … Medicaid proporciona Servicios de Atención A Largo Plazo que generalmente no son proporcionados por Medicare. Medicaid proporciona cobertura de salud a millones de estadounidenses, incluidos adultos elegibles de bajos ingresos, niños, mujeres embarazadas, adultos mayores y personas con discapacidades. Medicaid es administrado por los estados, de acuerdo con los requisitos federales. El programa es financiado conjuntamente por los estados y el gobierno federal. 69 Millones de personas cubiertas a julio de 2017 por cada sitio vinculado a continuación.

Descripción general de la atención a largo Plazo de Medicaid

» Millones de estadounidenses, incluidos niños, adultos y personas mayores, necesitan servicios de atención a largo plazo como resultado de afecciones incapacitantes y enfermedades crónicas. Medicaid es el pagador principal en todo el país para los servicios de atención a largo plazo. Medicaid permite la cobertura de estos servicios a través de varios vehículos y en una serie continua de entornos, que van desde la atención institucional hasta los servicios y apoyos a largo plazo basados en la comunidad.

CMS está trabajando en asociación con los estados, consumidores y defensores, proveedores y otras partes interesadas para crear un sistema de apoyo a largo plazo sostenible, impulsado por las personas, en el que las personas con discapacidades y afecciones crónicas tengan opciones, control y acceso a una gama completa de servicios de calidad que aseguren resultados óptimos, como independencia, salud y calidad de vida.» FUENTE: https://www.medicaid.gov/medicaid/ltss/index.html

Persona soltera Ejemplo simplificado excesivo # 1: MD jubilado

Ciertos programas de jubilación han sido en el pasado o continúan siendo independientes del Seguro Social. Aquí hay un ejemplo sobre simplificado para una posible claridad. Supongamos que un MD trabajó para el Gobierno Federal y se jubiló después de 35 años de servicio con una pensión anual de CSRS de 1 125,000. Nunca me casé. Sin hijos. Nadie más depende de ella para su jubilación. Si necesita Cuidados a Largo Plazo, digamos en este ejemplo que su Cuidado a Largo Plazo cuesta 7 75,000 por año. Asumamos también que es dueña de su propia casa. Incluso después de pagar los ingresos típicos y otros impuestos, digamos que es buena. Su pensión paga su LTC. A su muerte, sus herederos heredan lo que heredan. En mi ejemplo, nunca usará Medicaid.

Ejemplo simplificado excesivo para una persona soltera # 2: Trabajador Postal Jubilado

En este ejemplo, digamos que el ingreso total de jubilación de la pensión y / o el Seguro Social del Trabajador del PO es de 4 40,000. Es el dueño de la casa. Sin hijos. No hay otros activos. Si su LTC nuevo cuesta $75,000, sus ingresos de jubilación tendrá que pagar $40,000 de la misma y en este ejemplo hipotético, Medicaid podrá pagar el resto.

Pregunta que no lo sé-Recuperación Durante la vida: Si el Trabajador Postal se recupera completamente y se muda a su propia casa, ahora puede conservar su pensión de 4 40,000 por el resto de su vida. ¿O tratará Medicaid de que «devuelva» parte de lo que Medicaid pagó por su atención?

Pregunta que podría Conocer-Recuperación de Patrimonio Después de la Muerte: Hagamos que el ejemplo se aplique más ampliamente y ahora asumamos que tiene uno o más hijos. Supongamos también que la respuesta anterior es: «No, Medicaid no trató de recuperar dinero de su pensión y / o Seguro Social mientras estaba vivo.»Ahora que ha muerto, ¿heredarán los hijos (todos adultos, sanos) su casa libre y limpia? La respuesta no está clara. Pero si lee esto en su totalidad y mira los enlaces, parece que Medicaid podría requerir que la casa se venda y cobrar cualquier «deuda» que «se adeuda» a Medicaid.»

Recuperación de Patrimonio

» Los programas estatales de Medicaid deben recuperar ciertos beneficios de Medicaid pagados en nombre de un afiliado de Medicaid. Para las personas de 55 años o más, los estados están obligados a buscar la recuperación de los pagos del patrimonio de la persona para servicios de enfermería, servicios basados en el hogar y la comunidad, y servicios relacionados de hospitales y medicamentos recetados. Los Estados tienen la opción de recuperar los pagos por todos los demás servicios de Medicaid proporcionados a estas personas, excepto el costo compartido de Medicare pagado en nombre de los beneficiarios del Programa de Ahorros de Medicare.

Bajo ciertas condiciones, el dinero que quede en un fideicomiso después de que un afiliado de Medicaid haya fallecido se puede usar para reembolsar a Medicaid. Los Estados no pueden recuperarse de los bienes de un afiliado de Medicaid fallecido que le sobreviva un cónyuge, un hijo menor de 21 años o un hijo ciego o discapacitado de cualquier edad. Los Estados también están obligados a establecer procedimientos para renunciar a la recuperación del patrimonio cuando la recuperación causaría una carga excesiva.

Los Estados pueden imponer embargos por beneficios de Medicaid pagados incorrectamente de conformidad con una sentencia judicial. Los Estados también pueden imponer gravámenes sobre bienes inmuebles durante la vida de un afiliado de Medicaid que esté institucionalizado permanentemente, excepto cuando una de las siguientes personas resida en el hogar: el cónyuge, el hijo menor de 21 años, el hijo ciego o discapacitado de cualquier edad, o el hermano que tenga un interés de equidad en el hogar. Los estados deben retirar el gravamen cuando el afiliado de Medicaid sea dado de alta del centro y regrese a casa.»

Fuente: https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/estate-recovery/index.html

Estrategias Potenciales Para Investigar

Me estoy repitiendo desde arriba. Las cosas cambian. Incluso si / cuando pones algo en su lugar. El Gobierno Federal, nuestros dólares de impuestos en el trabajo, gasta una gran cantidad de dinero en Medicaid, incluida la Atención a Largo Plazo para aquellos que califican financieramente. Los encargados de formular políticas están sometidos a presiones presupuestarias. Así que si pueden gastar menos … o endurecer las reglas o la aplicación para tratar de proporcionar beneficios financieros solo a los «más necesitados financieramente», podrían continuar tratando de hacerlo.

Introducción de Bruce: ¿Debo Casarme o Divorciarme por Medicaid?

Hace mucho tiempo me enseñaron que las personas a menudo toman decisiones emocionalmente y las justifican racionalmente. Frecuentemente es cierto. Probablemente en ambos casos a continuación. Ambos ejemplos tienen algo en común. Al tomar una acción, de cualquier manera, dependiendo de las circunstancias individuales, un individuo obtiene algún beneficio que de otra manera no tendría.

En el caso de casarse, como muestra la cita anterior y la siguiente (la misma cita, repetida), Medicaid no intentará recuperarse (por ejemplo, colocar un gravamen sobre bienes raíces) del patrimonio de un beneficiario de Medicaid cuando un cónyuge vive en el hogar. Así que si eres el dueño de la casa. Y quieres que la otra persona que vive en el hogar lo retenga después de que recibas Medicaid y, en última instancia … morir. Luego, siempre consulte a profesionales, pero casarse le permitiría a esa otra persona mantener el hogar, ya que Medicaid está administrado actualmente. Véase también a continuación.

En el caso de divorciarse, si, por ejemplo, un esposo y una esposa tienen 2 2.0 millones, es posible que la esposa (en el ejemplo) no pueda quedarse con «su» million 1.0 millones y dejar que se pague el otro care 1.0 millones por el cuidado del esposo antes de que Medicaid comience a pagar. De acuerdo con los estándares de» Empobrecimiento conyugal » (vea el enlace a continuación), en 2017 el cónyuge no incapacitado puede quedarse con $120,900 . El resto tendría que» gastarse » Para que, como muestra la cita a continuación, el cónyuge sano pueda guardar significativamente más dinero para sí misma si se divorcia.

¿Debo casarme por Medicaid?

«Los Estados también pueden imponer gravámenes sobre bienes inmuebles durante la vida de un afiliado de Medicaid que esté institucionalizado permanentemente, excepto cuando una de las siguientes personas resida en el hogar: el cónyuge, … «

¿Debo Divorciarme por Medicaid?

«Q: Si me divorcio de mi esposo, ¿se reducirán sus activos, para que pueda calificar para Medicaid y pueda obtener la atención a largo plazo que necesita desesperadamente?

A. A veces las parejas están dispuestas a dar el gran paso de obtener un divorcio para proteger sus bienes, de modo que el cónyuge enfermo pueda calificar para Medicaid sin empobrecer al cónyuge sano. Bajo las leyes federales de Medicaid, una pareja casada solo puede proteger hasta 1 115,640 entre los dos (cifra de 2012). Todos los activos contables por encima de esa cantidad deben ser «gastados», convertidos en activos no contables o eliminados de otra manera de una manera que no cause un período de penalización. Una vez que una pareja se divorcia, por supuesto, se cuentan los bienes del ex cónyuge enfermo, pero no se cuentan los del otro ex cónyuge.»
Fuente: www.agingcare.com/articles/divorce-husband-eligible-for-medicaid-153274.htm

Anualidades:

Hay varias discusiones sobre anualidades en https://www.elderlawanswers.com/ También consulte los enlaces a continuación, además de que el sitio se puede buscar. En el «debo divorciarme» ejemplo anterior, podría ser posible que el cónyuge sano a tomar «su» $1.0 millones y comprar una anualidad Inmediata (SPIA) en la misma. Según su edad y su estado de salud ((Imagen especular del seguro de vida less menos saludable podría significar pagos de anualidades más grandes … tal vez reciba guaranteed 65,000 anuales garantizados para toda su vida. Algunos «harían ese intercambio» por $1.0 millones en un santiamén. Otros nunca lo harían. ¡Pero lo harías rápidamente si de otra manera perdieras los 1 1.0 millones!

Menos claro sería lo que podría suceder si también hubiera una ESPIA idéntica en el esposo, comprada mientras aún estaba sano. Está claro que los 6 65,000 se destinarían a Medicaid mientras el esposo esté vivo. ¿Qué pasa después de su muerte? Es menos claro. Si el SPIA lo fuera … por ejemplo … «Vida con 15 años de certeza» y el esposo vivió solo 5 años, conceptual y teóricamente, la esposa podría recibir los pagos por el saldo de 10 años.

Omito una Anualidad de por Vida Conjunta más compleja, que también está disponible. No estoy hablando de eso aquí.

También hay «Anualidades de Medicaid» que también serán una discusión separada. Mis ejemplos anteriores son si compró estas anualidades antes de que alguien necesitara LTC.

Como se rumorea que Yogi dijo, en teoría, no hay diferencia entre teoría y práctica. En la práctica, la hay. Medicaid podría aceptar esos pagos después de que el esposo muriera hasta que se pagara toda la «deuda» de Medicaid. Al parecer, esa práctica puede diferir de un Estado a otro.

Regalos

Simplificados en exceso para el propósito de esta discusión, regalos entre cónyuges – ambos en EE. ciudadanos-caen bajo la Deducción Conyugal Ilimitada. Así que no hay límite ni impuesto a las donaciones. https://www.irs.gov/businesses/small-businesses-self-employed/frequently-asked-questions-on-gift-taxes#1

Pero, como se mencionó anteriormente, Medicaid tiene reglas diferentes a las de la ley Federal de Impuestos sobre el Patrimonio para lo que las parejas casadas pueden o no pueden hacer para que uno de ellos califique financieramente para Medicaid.

Así que regalar podría ser una estrategia, o un grupo de estrategias, más para preservar algunos recursos para los no cónyuges … por ejemplo, hijos y nietos. Consigue un buen consejo.

» El Congreso no quiere que se mude a un hogar de ancianos el lunes, que dé todo su dinero a sus hijos (o a quien sea) el martes y que califique para Medicaid el miércoles.»https://www.elderlawanswers.com/medicaids-reglas de transferencia de activos-12015

Si está buscando calificar financieramente para Medicaid, probablemente sea bueno esperar que Medicaid «revise» sus finanzas, especialmente los posibles regalos, durante 5 años. Si descubren regalos que no permitirán, usted posiblemente se enfrentará a un período de penalización en el que Medicaid no pagará su atención.

«Leyes de Responsabilidad filial»

Ninguna Cartilla de Medicaid debe estar completa sin una breve mención.

» Actualmente, treinta estados (Alaska, Arkansas, California, Connecticut, Delaware, Georgia, Idaho, Indiana, Iowa, Kentucky, Luisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, Nueva Jersey, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Ohio, Oregón, Pensilvania, Rhode Island, Dakota del Sur, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia y Virginia Occidental) han aprobado leyes de responsabilidad filial (debidas a hijos o hijas). En pocas palabras, estas leyes requieren que los hijos adultos apoyen financieramente a sus padres si no pueden cuidarse solos.»

https://www.medicalalertadvice.com/articles/does-state-law-require-you-to-support-you-aging-parent/

Nota de aplicación varía y los jueces parecen tener mucha discreción!

Divulgaciones – ¡Obtenga Más Información!

¿En qué negocios están las personas? He escrito por separado sobre un proceso de Planificación Financiera Fiduciaria. No es de interés para todos, pero a veces lo es. Es posible que me paguen una tarifa de planificación financiera por hacer un Plan Financiero o una consulta.

Muchas personas venden anualidades. Es posible que algunas anualidades no se consideren «inversiones» o «valores», por lo que es posible que no se requiera una licencia de valores. A veces, los profesionales aliados usan «múltiples sombreros».»Es decir, un abogado o un contador público puede vender una» Anualidad de Medicaid » al tener una licencia de seguro estatal, pero sin tener licencia para vender valores o, para el caso, Planificación Financiera. Esto se complica rápidamente. http://www.secureretirementadvisorsllc.com/p/flavors-of-financial-folks

Los RIA («Asesores de Inversión Registrados») a menudo dicen que son «Solo de pago».»Podrían recibir una tarifa continua por la gestión de inversiones. Si un Abogado de Derecho de Ancianos recomienda a un cliente que liquide una cartera de inversión de 1 1.0 millones y compre una «Anualidad de Medicaid», es posible que la RIA ya no reciba su tarifa anual de gestión de inversiones. ¿Cómo se sentirá esa RIA? ¿Pueden ser objetivos acerca de lo que es en los mejores intereses (fiduciarios) de los clientes?

¡Pregunta! Finalmente … decide por ti mismo y haz un plan.

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