SI VOUS DIVORCEZ… OU MARIÉ… EN RAISON DE MEDICAID? MON GUIDE MEDICAID

Planifiez Tôt – Vous Pourriez Avoir Plus de Choix – Les Choix de Soins ainsi que les Choix Financiers

Les Règles de Medicaid et leur Application Continuent de Changer et d’Évoluer – Y Compris Les Différences Entre les États

Consultez des professionnels. Obtenez les faits. Comprendre votre propre situation

La « règle empirique » de Bruce

Les coûts des soins de longue durée sont différents selon les régions du pays, tout comme les autres coûts de la vie. Si vous (et votre conjoint s’il est marié) avez suffisamment de ressources pour couvrir 100% de ces coûts annuels sans épuiser le capital, alors vous pourriez être d’accord sans beaucoup de planification supplémentaire. Ironiquement, les clients et d’autres personnes que je connais dans cette situation ont souvent fait un peu de planification. https://www.genworth.com/about-us/industry-expertise/cost-of-care.html

Aperçu: Assurance-maladie vs. Medicaid

Medicare est la principale « assurance » santé pour de nombreuses personnes aux États-Unis âgées de 65 ans et plus. L’admissibilité est généralement déterminée par l’âge. Medicare couvre de manière générale et sur généralisée les soins hospitaliers ainsi que les soins prodigués par des médecins et d’autres prestataires lorsque vous n’êtes pas hospitalisé. L’assurance-maladie ne couvre généralement pas les soins de longue durée, également appelés Soins de garde.

www.medicare.gov/what-medicare-covers/not-covered/item-and-services-not-covered-by-part-a-and-b.html

https://www.medicare.gov/what-medicare-covers/index.html

Aperçu de Medicaid

Medicaid a un groupe beaucoup plus large d’avantages potentiels. L’admissibilité est largement déterminée par la situation financière. Également … critique pour ce sujet… Medicaid fournit des Services de soins de longue durée qui ne sont généralement pas fournis par Medicare. Medicaid fournit une couverture santé à des millions d’Américains, y compris les adultes à faible revenu éligibles, les enfants, les femmes enceintes, les adultes âgés et les personnes handicapées. Medicaid est administré par les États, conformément aux exigences fédérales. Le programme est financé conjointement par les États et le gouvernement fédéral. 69 Millions de personnes couvertes en juillet 2017 par site lié ci-dessous.

Aperçu des soins de longue durée Medicaid

« Des millions d’Américains, y compris les enfants, les adultes et les personnes âgées, ont besoin de services de soins de longue durée en raison de conditions invalidantes et de maladies chroniques. Medicaid est le principal payeur à travers le pays pour les services de soins de longue durée. Medicaid permet la couverture de ces services à travers plusieurs véhicules et sur un continuum de contextes, allant des soins en établissement aux services et soutiens à long terme communautaires.

La CMS travaille en partenariat avec les États, les consommateurs et les défenseurs, les fournisseurs et d’autres parties prenantes pour créer un système de soutien durable à long terme axé sur la personne dans lequel les personnes handicapées et les maladies chroniques ont le choix, le contrôle et l’accès à une gamme complète de services de qualité qui assurent des résultats optimaux, tels que l’indépendance, la santé et la qualité de vie. » SOURCE: https://www.medicaid.gov/medicaid/ltss/index.html

Personne seule Sur-Simplifiée Exemple #1: MD retraité

Certains programmes de retraite ont dans le passé ou continuent d’être indépendants de la Sécurité sociale. Voici un exemple trop simplifié pour plus de clarté possible. Supposons qu’un MD ait travaillé pour le gouvernement fédéral et qu’il ait pris sa retraite après 35 ans de service avec une pension annuelle de 125 000 CS de la SCRS. Jamais marié. Pas d’enfants. Personne d’autre ne dépend d’elle pour la retraite. Si elle a besoin de soins de longue durée en SLD, disons dans cet exemple que ses soins de longue durée coûtent 75 000 $ par année. Supposons également qu’elle possède sa propre maison. Même après avoir payé le revenu typique et d’autres impôts, disons qu’elle est bonne. Sa pension paie pour son SLD. À sa mort, ses héritiers héritent de ce qu’ils héritent. Elle n’utilisera jamais, dans mon exemple, Medicaid.

Personne seule Sur- Exemple simplifié # 2: Travailleur postal à la retraite

Dans cet exemple, disons simplement que le revenu de retraite total du Travailleur du PO provenant de la pension et / ou de la sécurité sociale est de 40 000 $. Possède la maison. Pas d’enfants. Aucun autre actif. Si son LTC coûte à nouveau 75 000 $, son revenu de retraite en paiera 40 000 of et dans cet exemple hypothétique, Medicaid pourrait payer le reste.

Question Que je ne sais pas – Rétablissement au cours de la vie: Si le postier se rétablit complètement et retourne chez lui, peut-il maintenant conserver sa pension de 40 000 $ pour le reste de sa vie. Ou Medicaid essaiera-t-il de lui faire « rembourser » une partie de ce que Medicaid a payé pour ses soins?

Question Que je pourrais connaître – Récupération successorale Après le décès: Faisons en sorte que l’exemple s’applique plus largement et supposons maintenant qu’il a un ou plusieurs enfants. Supposons également que la réponse ci-dessus soit: « Non, Medicaid n’a pas essayé de récupérer de l’argent de sa pension et / ou de sa sécurité sociale de son vivant. »Maintenant qu’il est mort, les enfants (tous adultes et valides) hériteront-ils librement de sa maison? La réponse n’est pas claire. Mais si vous lisez ceci dans son intégralité et regardez les liens, il semble que Medicaid pourrait exiger que la maison soit vendue et percevoir la « dette » de Medicaid. »

Recouvrement successoral

 » Les programmes Medicaid d’État doivent récupérer certaines prestations Medicaid payées au nom d’un inscrit Medicaid. Pour les personnes âgées de 55 ans ou plus, les États sont tenus de demander le recouvrement des paiements de la succession de la personne pour les services d’établissement de soins infirmiers, les services à domicile et communautaires, et les services hospitaliers et de médicaments sur ordonnance connexes. Les États ont la possibilité de recouvrer les paiements pour tous les autres services Medicaid fournis à ces personnes, à l’exception du partage des coûts de l’assurance-maladie payé au nom des bénéficiaires du Programme d’épargne Medicare.

Sous certaines conditions, l’argent restant dans une fiducie après le décès d’un inscrit à Medicaid peut être utilisé pour rembourser Medicaid. Les États ne peuvent pas récupérer de la succession d’un inscrit décédé à Medicaid qui laisse dans le deuil un conjoint, un enfant de moins de 21 ans ou un enfant aveugle ou handicapé de tout âge. Les États sont également tenus d’établir des procédures de renonciation au recouvrement successoral lorsque le recouvrement causerait une contrainte excessive.

Les États peuvent imposer des privilèges pour les prestations Medicaid mal payées conformément à un jugement de justice. Les États peuvent également imposer des privilèges sur des biens immobiliers pendant la durée de vie d’un inscrit à Medicaid qui est institutionnalisé de manière permanente, sauf lorsque l’une des personnes suivantes réside au domicile: le conjoint, l’enfant de moins de 21 ans, l’enfant aveugle ou handicapé de tout âge, ou un frère ou une sœur qui a une participation dans la maison. Les États doivent retirer le privilège lorsque l’inscrit à Medicaid est libéré de l’établissement et rentre chez lui. »

Source: https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/estate-recovery/index.html

Stratégies Potentielles À Examiner

Je me répète d’en haut. Les choses changent. Même si / quand vous mettez quelque chose en place. Le gouvernement fédéral – nos impôts au travail – dépense une grande somme d’argent pour Medicaid, y compris les soins de longue durée pour ceux qui sont admissibles financièrement. Les décideurs sont soumis à des pressions budgétaires. Donc, s’ils peuvent dépenser moins… ou resserrer les règles ou l’application pour essayer de n’offrir des avantages financiers qu’aux « plus démunis », ils pourraient continuer à essayer de le faire.

Introduction de Bruce: Devrais-je me marier ou divorcer pour Medicaid?

Il y a très longtemps, on m’a appris que les gens prennent souvent des décisions émotionnellement et les justifient rationnellement. Souvent vrai. Probablement dans les deux cas ci-dessous. Les deux exemples ont quelque chose en commun. En prenant une mesure – de toute façon, selon les circonstances individuelles, – un individu obtient un avantage qu’il n’aurait pas autrement.

Dans le cas d’un mariage, comme le montrent les citations ci-dessus et ci-dessous (la même citation, répétée), Medicaid ne tentera pas de récupérer (par exemple, placer un privilège sur un bien immobilier) de la succession d’un bénéficiaire de Medicaid lorsqu’un conjoint vit à la maison. Donc, si vous possédez la maison vous-même. Et vous voulez que l’autre personne vivant à la maison le conserve après avoir pris Medicaid et, finalement… mourir. Ensuite, consultez toujours des professionnels, mais se marier permettrait à cette autre personne de garder la maison car Medicaid est actuellement géré. Voir aussi ci-dessous.

Dans le cas d’un divorce, si, par exemple, un mari et une femme ont 2,0 millions de dollars, la femme (dans l’exemple) pourrait ne pas être en mesure de garder « son » 1,0 million de dollars et de laisser l’autre 1,0 million de dollars être payé pour les soins du mari avant que Medicaid ne commence à payer. Selon les normes de « paupérisation conjugale » (voir lien ci-dessous), en 2017, le conjoint non handicapé peut conserver 120 900 $. Le reste devrait être « dépensé » Pour que, comme le montre la citation ci-dessous, le conjoint en bonne santé puisse garder beaucoup plus d’argent pour lui-même si elle divorce.

Dois-je me marier pour Medicaid?

« Les États peuvent également imposer des privilèges sur des biens immobiliers du vivant d’un inscrit à Medicaid qui est institutionnalisé de manière permanente, sauf lorsque l’une des personnes suivantes réside au domicile: le conjoint,… « 

Dois-je divorcer pour Medicaid?

 » Q: Si je divorce de mon mari, ses actifs seront-ils réduits, afin qu’il puisse bénéficier de Medicaid afin qu’il puisse obtenir les soins de longue durée dont il a désespérément besoin?

A. Parfois, les couples sont prêts à faire le grand pas pour obtenir un divorce afin de protéger leurs biens, afin que le conjoint malade puisse bénéficier de Medicaid sans appauvrir le conjoint bien. En vertu des lois fédérales sur Medicaid, un couple marié ne peut protéger que jusqu’à 115 640 between entre les deux (chiffre de 2012). Tous les actifs dénombrables supérieurs à ce montant doivent être  » dépensés « , convertis en actifs non dénombrables ou autrement cédés d’une manière qui n’entraîne pas de période de pénalité. Une fois qu’un couple est divorcé, bien sûr, les biens de l’ancien conjoint malade sont comptés, mais ceux de l’autre désormais ex-conjoint ne sont pas comptés. »
Source: www.agingcare.com/articles/divorce-husband-eligible-for-medicaid-153274.htm

Rentes:

Il y a plusieurs discussions sur les rentes sur https://www.elderlawanswers.com/ Veuillez également consulter les liens ci-dessous et ce site est consultable. Dans l’exemple « Devrais-je divorcer » ci-dessus, il pourrait être possible pour le conjoint en bonne santé de prendre « son » 1,0 million de dollars et d’acheter une rente immédiate (SPIA) sur lui-même. En fonction de son âge et de son état de santé ((Image miroir de l’assurance-vie less moins en bonne santé pourrait signifier des paiements de rente plus importants…) peut-être recevra-t-elle 65 000 guaranteed par année garantis à vie. Certains « feraient ce commerce » pour 1,0 million de dollars en un clin d’œil. D’autres ne le feraient jamais. Mais vous le feriez rapidement si vous perdiez autrement les 1,0 million de dollars!

Moins clair serait ce qui pourrait arriver s’il y avait aussi une SPIA identique sur le mari acheté alors qu’il était encore en bonne santé. Il est clair que les 65 000 $ iraient à Medicaid tant que son mari est en vie. Que se passe-t-il après sa mort ? C’est moins clair. Si la SPIA l’était… par exemple… « La vie avec 15 ans certains » et le mari n’a vécu que 5 ans, conceptuellement et théoriquement, la femme pouvait recevoir les paiements pour le solde de 10 ans.

Je laisse de côté une rente viagère conjointe plus complexe, qui est également disponible. Je n’en parle pas ici.

Il y a aussi des « rentes Medicaid » qui feront également l’objet d’une discussion séparée. Mes exemples ci-dessus sont si vous avez acheté ces rentes avant que quelqu’un ait besoin de LTC.

Comme le dit le célèbre Yogi, en théorie, il n’y a pas de différence entre la théorie et la pratique. En pratique, il y en a. Medicaid pourrait prendre ces paiements après la mort du mari jusqu’à ce que toute la « dette » de Medicaid soit remboursée. Apparemment, cette pratique peut différer selon les états.

Cadeaux

Simplifiés à l’excès aux fins de cette discussion, les cadeaux entre conjoints – les deux États-Unis. citoyens – relèvent de la Déduction conjugale illimitée. Donc pas de limite et pas de taxe sur les cadeaux. https://www.irs.gov/businesses/small-businesses-self-employed/frequently-asked-questions-on-gift-taxes#1

Mais, comme indiqué ci-dessus, Medicaid a des règles différentes de la loi fédérale sur l’impôt sur les successions pour ce que les couples mariés peuvent ou ne peuvent pas faire pour que l’un d’eux soit financièrement admissible à Medicaid.

Le don peut donc être une stratégie, ou un groupe de stratégies, plus pour préserver certaines ressources pour les non-conjoints… par exemple, les enfants et petits-enfants. Obtenez de bons conseils.

« Le Congrès ne veut pas que vous emménagiez dans une maison de retraite le lundi, donniez tout votre argent à vos enfants (ou à qui que ce soit) le mardi et que vous soyez admissible à Medicaid le mercredi. »https://www.elderlawanswers.com/ medicaids-asset-transfer-rules-12015

Si vous cherchez à vous qualifier financièrement pour Medicaid, il est probablement bon de s’attendre à ce que Medicaid « regarde en arrière » vos finances especially en particulier les cadeaux possibles — pendant 5 ans. S’ils découvrent des cadeaux qu’ils ne permettent pas, vous risquez de subir une période de pénalité pendant laquelle Medicaid ne paiera pas vos soins.

« Lois sur la responsabilité filiale »

Aucune amorce Medicaid ne doit être complète sans une brève mention.

« Actuellement, trente États (Alaska, Arkansas, Californie, Connecticut, Delaware, Géorgie, Idaho, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiane, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, Caroline du Nord, Dakota du Nord, Ohio, Oregon, Pennsylvanie, Rhode Island, Dakota du Sud, Tennessee, Utah, Vermont, Virginie et Virginie-Occidentale) ont adopté des lois de responsabilité filiale (dues par un fils ou une fille). En un mot, ces lois exigent que les enfants adultes soutiennent financièrement leurs parents s’ils ne sont pas en mesure de prendre soin d’eux-mêmes. »

https://www.medicalalertadvice.com/articles/does-state-law-require-you-to-support-you-aging-parent/

Notez que l’exécution varie et que les juges semblent avoir beaucoup de discrétion!

Divulgations – Obtenez plus de faits!

Dans quelles entreprises sont les gens? J’ai écrit séparément sur un processus de planification financière fiduciaire. Ce n’est pas dans l’intérêt de tout le monde, mais c’est parfois le cas. Je pourrais recevoir des frais de planification financière pour faire un plan financier ou une consultation.

Beaucoup de gens vendent des rentes. Certaines rentes peuvent ne pas être considérées comme des  » investissements » ou des « titres », de sorte qu’une licence en valeurs mobilières pourrait ne pas être requise. Parfois, les professionnels alliés portent « plusieurs chapeaux. »C’est-à-dire qu’un avocat ou un CPA peut vendre une « Rente Medicaid » en détenant une licence d’assurance d’État, mais sans être autorisé à vendre des titres ou, d’ailleurs, à Planifier des finances. Cela se complique rapidement. http://www.secureretirementadvisorsllc.com/p/flavors-of-financial-folks

Les RIA ( » Conseillers en placement inscrits « ) disent souvent qu’ils sont  » à honoraires seulement. »Ils pourraient recevoir des frais continus pour la gestion des investissements. Si un avocat spécialisé en droit des aînés recommande à un client de liquider un portefeuille d’investissement de 1,0 million de dollars et d’acheter une « rente Medicaid », la RIA pourrait ne plus recevoir ses frais annuels de gestion des investissements. Comment se sentira cette RIA? Peuvent-ils être objectifs quant à ce qui est dans l’intérêt supérieur (fiduciaire) des clients?

Demandez! Finalement … décidez par vous-même et faites un plan.

Liens connexes

  • Aperçu des Soins de longue durée de Medicaid
  • Récupération successorale de Medicaid
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  • La Facture de décès de Medicaid Laisse des Maisons Et Des Actifs à Risque
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