IN CASO DI DIVORZIO … O SPOSATI … A CAUSA DI MEDICAID? MY MEDICAID PRIMER

Pianifica in anticipo-Potresti avere più scelte – Scelte di cura e scelte finanziarie

Le regole Medicaid e la loro applicazione continuano a cambiare ed evolversi-Comprese le differenze tra gli Stati

Consulta i professionisti. Scopri i fatti. Capire la propria situazione

“Regola empirica”di Bruce

I costi di assistenza a lungo termine sono diversi in diverse parti del paese, proprio come gli altri costi della vita. Se tu (e il coniuge se sposato) hai abbastanza risorse per coprire il 100% di questi costi annuali senza esaurire il capitale, allora potresti essere OK senza molta ulteriore pianificazione. Ironia della sorte, i clienti e gli altri che conosco in questa situazione hanno spesso fatto un po ‘ di pianificazione. https://www.genworth.com/about-us/industry-expertise/cost-of-care.html

Panoramica: Medicare vs. Medicaid

Medicare è la salute primaria “assicurazione” per molte persone negli Stati Uniti età 65+. L’ammissibilità è solitamente determinata dall’età. Medicare copre ampiamente e sovra-generalizzata assistenza ospedaliera così come la cura da parte di medici e altri fornitori quando non si è ricoverati in ospedale. Medicare non copre generalmente assistenza a lungo termine, noto anche come cura custodiale.

www.medicare.gov/what-medicare-covers/not-covered/item-and-services-not-covered-by-part-a-and-b.html

https://www.medicare.gov/what-medicare-covers/index.html

Medicaid Panoramica

Medicaid ha un gruppo molto più ampio di potenziali benefici. L’ammissibilità è generalmente determinata dalle circostanze finanziarie. Anche … critico per questo argomento … Medicaid fornisce servizi di assistenza a lungo termine non generalmente forniti da Medicare. Medicaid fornisce una copertura sanitaria a milioni di americani, compresi gli adulti a basso reddito ammissibili, i bambini, le donne incinte, gli adulti anziani e le persone con disabilità. Medicaid è amministrato dagli stati, secondo i requisiti federali. Il programma è finanziato congiuntamente dagli stati e dal governo federale. 69 Milioni di persone coperte a partire da luglio 2017 per sito collegato di seguito.

Medicaid Long Term Care Panoramica

“Milioni di americani, tra cui bambini, adulti e anziani, hanno bisogno di servizi di assistenza a lungo termine a causa di condizioni invalidanti e malattie croniche. Medicaid è il pagatore principale in tutta la nazione per i servizi di assistenza a lungo termine. Medicaid consente la copertura di questi servizi attraverso diversi veicoli e su un continuum di impostazioni, che vanno dall’assistenza istituzionale ai servizi e ai supporti a lungo termine basati sulla comunità.

CMS sta lavorando in partnership con stati, consumatori e sostenitori, fornitori e altre parti interessate per creare un sistema di supporto a lungo termine sostenibile e guidato dalla persona in cui le persone con disabilità e condizioni croniche hanno scelta, controllo e accesso a una gamma completa di servizi di qualità che assicurano risultati ottimali, come indipendenza, salute e qualità della vita.” FONTE: https://www.medicaid.gov/medicaid/ltss/index.html

Singola persona Over-semplificato Esempio #1: MD in pensione

Alcuni programmi di pensionamento hanno in passato o continuano ad essere indipendenti dalla sicurezza sociale. Ecco un esempio troppo semplificato per una possibile chiarezza. Supponiamo che un MD ha lavorato per il governo federale e si ritirò dopo 35 anni di servizio con una pensione annuale CSRS di $125.000. Mai sposato. Niente figli. Nessun altro dipende da lei per la pensione. Se ha bisogno di LTC-Long Term Care-diciamo in questo esempio che la sua assistenza a lungo termine costa 7 75.000 all’anno. Supponiamo anche che lei possiede la propria casa a titolo definitivo. Anche dopo aver pagato il reddito tipico e altre tasse, diciamo che è buona. La sua pensione paga per il suo LTC. Alla sua morte i suoi eredi ereditano ciò che ereditano. Non userà mai, nel mio esempio, Medicaid.

Singola persona Over-semplificato Esempio #2: Lavoratore postale in pensione

In questo esempio, diciamo solo che il reddito pensionistico totale del lavoratore PO da pensione e / o sicurezza sociale è $40.000. Possiede la casa. Niente figli. Nessun altro patrimonio. Se il suo LTC costa ancora $75.000, il suo reddito di pensione pagherà 4 40.000 di esso e in questo esempio ipotetico, Medicaid potrebbe pagare il resto.

Domanda Non lo so – Recupero durante la vita: Se l’impiegato postale fa un recupero completo e torna nella sua casa, può ora mantenere la sua pensione di $40,000 per il resto della sua vita. O Medicaid cercherà di convincerlo a” restituire ” parte di ciò che Medicaid ha pagato per le sue cure?

Domanda che potrei sapere – Recupero immobiliare dopo la morte: facciamo in modo che l’esempio si applichi più ampiamente e ora supponiamo che abbia uno o più figli. Supponiamo anche che la risposta di cui sopra sia: “No, Medicaid non ha cercato di recuperare denaro dalla sua pensione e / o sicurezza sociale mentre era in vita.”Ora che è morto, i bambini (tutti adulti, normodotati) erediteranno la sua casa libera e chiara? La risposta non è chiara. Ma se si legge questo nella sua interezza e guardare i link, sembra che Medicaid potrebbe richiedere la casa da vendere e raccogliere qualunque “debito” Medicaid è “dovuto.”

Recupero immobiliare

” I programmi di stato Medicaid devono recuperare alcuni benefici Medicaid pagati per conto di un iscritto Medicaid. Per gli individui di età 55 o più anziani, gli stati sono tenuti a cercare il recupero dei pagamenti dalla tenuta dell’individuo per i servizi di struttura di cura, casa e servizi basati sulla comunità, e relativi servizi ospedalieri e farmaci da prescrizione. Gli Stati hanno la possibilità di recuperare i pagamenti per tutti gli altri servizi Medicaid forniti a questi individui, ad eccezione di Medicare condivisione dei costi pagati per conto dei beneficiari del Programma di risparmio Medicare.

A determinate condizioni, il denaro rimanente in un trust dopo la morte di un iscritto Medicaid può essere utilizzato per rimborsare Medicaid. Gli stati non possono recuperare dalla tenuta di un iscritto Medicaid deceduto che è sopravvissuto da un coniuge, bambino di età inferiore ai 21 anni, o bambino cieco o disabile di qualsiasi età. Gli Stati sono anche tenuti a stabilire procedure per rinunciare recupero immobiliare quando il recupero causerebbe un disagio eccessivo.

Gli Stati possono imporre privilegi per le prestazioni Medicaid pagate in modo errato in base a una sentenza del tribunale. Gli stati possono anche imporre gravami sulla proprietà reale durante la vita di un iscritto Medicaid che è permanentemente istituzionalizzato, tranne quando uno dei seguenti individui risiede in casa: il coniuge, il bambino di età inferiore ai 21 anni, il bambino cieco o disabile di qualsiasi età, o il fratello che ha una partecipazione azionaria nella casa. Gli stati devono rimuovere il pegno quando l’iscritto Medicaid viene dimesso dalla struttura e torna a casa.”

Fonte: https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/estate-recovery/index.html

Potenziali strategie per esaminare

Mi sto ripetendo dall’alto. Le cose cambiano. Anche se / quando metti qualcosa in atto. Il governo federale – i nostri dollari delle tasse sul lavoro-spende una grande quantità di denaro per Medicaid, compresa l’assistenza a lungo termine per coloro che si qualificano finanziariamente. I responsabili politici sono sottoposti a pressioni di bilancio. Quindi, se possono spendere meno … o inasprire le regole o l’applicazione per cercare di fornire benefici finanziari solo ai “finanziariamente più bisognosi”, potrebbero continuare a cercare di farlo.

Introduzione di Bruce: dovrei sposarmi o divorziare per Medicaid?

Molto tempo fa mi è stato insegnato che le persone spesso prendono decisioni emotivamente e le giustificano razionalmente. Spesso vero. Probabilmente in entrambi questi casi sotto. Entrambi gli esempi hanno qualcosa in comune. Prendendo un’azione either in entrambi i casi, a seconda delle circostanze individuali, un individuo guadagna qualche beneficio che altrimenti non avrebbe.

Nel caso di sposarsi, come la citazione sia sopra che sotto mostra (la stessa citazione, ripetuta,) Medicaid non tenterà di recuperare (ad esempio, mettere un pegno sugli immobili) dalla tenuta di un destinatario Medicaid quando un coniuge vive in casa. Quindi, se si possiede la casa da soli. E vuoi che l’altra persona che vive in casa lo mantenga dopo che vai su Medicaid e, in definitiva … morire. Quindi, consultare sempre i professionisti, ma sposarsi consentirebbe a quell’altra persona di mantenere la casa come Medicaid è attualmente gestito. Vedi anche sotto.

Nel caso di divorziare, se, ad esempio, un marito e una moglie hanno million 2.0 milioni, la moglie (nell’esempio) potrebbe non essere in grado di mantenere “i suoi” million 1.0 milioni e lasciare che gli altri million 1.0 milioni siano pagati per le cure del marito prima che Medicaid inizi a pagare. Secondo gli standard di “impoverimento sponsale” (vedi link sotto) in 2017 il coniuge non incapace può mantenere $120,900 . Il resto dovrebbe essere “speso giù” Così come la citazione qui sotto mostra, il coniuge sano sarà in grado di mantenere significativamente più soldi per se stessa se lei divorzia.

Dovrei sposarmi per Medicaid?

“Gli stati possono anche imporre gravami sulla proprietà reale durante la vita di un iscritto Medicaid che è permanentemente istituzionalizzato, tranne quando uno dei seguenti individui risiede nella casa: il coniuge, … “

Dovrei divorziare per Medicaid?

“D: Se divorzio da mio marito, i suoi beni saranno abbassati, in modo che possa qualificarsi per Medicaid in modo da poter ottenere l’assistenza a lungo termine di cui ha disperatamente bisogno?

A. A volte le coppie sono disposte a fare il grande passo per ottenere un divorzio al fine di proteggere i loro beni, in modo che il coniuge malato possa qualificarsi per Medicaid senza impoverire il coniuge ben. Secondo le leggi federali Medicaid, una coppia sposata può proteggere solo fino a $115.640 tra i due di loro (2012 figura). Tutte le attività numerabili superiori a tale importo devono essere “spese ridotte”, convertite in attività non numerabili o altrimenti smaltite in un modo che non causi un periodo di penalità. Una volta che una coppia è divorziata, ovviamente, vengono contati i beni dell’ex coniuge malato, ma quelli dell’altro ex coniuge non vengono conteggiati.”
Fonte: www.agingcare.com/articles/divorce-husband-eligible-for-medicaid-153274.htm

Rendite:

Ci sono più discussioni sulle rendite su https://www.elderlawanswers.com/ Inoltre si prega di consultare i link qui sotto più che il sito è ricercabile. Nell’esempio” Dovrei divorziare “sopra, potrebbe essere possibile per il coniuge sano prendere” lei ” million 1.0 milioni e comprare una rendita immediata (SPIA) su se stessa. In base alla sua età e la salute ((Immagine speculare di assicurazione sulla vita less meno sano potrebbe significare più grandi pagamenti di rendita …) forse riceverà annually 65.000 ogni anno garantiti per la sua vita. Alcuni “farebbero quel commercio” per million 1.0 milioni in un batter d’occhio. Altri non lo farebbero mai. Ma si farebbe in fretta se si stesse altrimenti andando a perdere i million 1,0 milioni!

Meno chiaro sarebbe quello che potrebbe accadere se ci fosse anche una SPIA identica sul marito – acquistato mentre era ancora sano. È chiaro che i $65.000 andrebbero a Medicaid mentre il marito è vivo. Cosa succede dopo la sua morte? È meno chiaro. Se lo fosse la SPIA … ad esempio … “La vita con 15 anni certi” e il marito ha vissuto solo 5 anni, concettualmente e teoricamente, la moglie potrebbe ricevere i pagamenti per il saldo di 10 anni.

Sto tralasciando una rendita a vita congiunta più complessa, che è disponibile anche. Non ne sto parlando qui.

Ci sono anche “Rendite Medicaid” che sarà anche una discussione separata. I miei esempi sopra sono se hai acquistato queste rendite prima che qualcuno avesse bisogno di LTC.

Come si dice che Yogi abbia detto, in teoria, non c’è differenza tra teoria e pratica. In pratica, c’è. Medicaid potrebbe prendere quei pagamenti dopo il marito è morto fino a quando tutto il Medicaid “debito” è stato rimborsato. Apparentemente, questa pratica potrebbe differire in diversi stati.

Regali

Semplificati ai fini di questa discussione, i regali tra i coniugi – entrambi statunitensi cittadini-rientrano nella detrazione coniugale illimitata. Quindi nessun limite e nessuna tassa regalo. https://www.irs.gov/businesses/small-businesses-self-employed/frequently-asked-questions-on-gift-taxes#1

Ma, come discusso sopra, Medicaid ha regole diverse dalla legge fiscale federale sulla proprietà per ciò che le coppie sposate possono o non possono fare per uno di loro per qualificarsi finanziariamente per Medicaid.

Quindi regalare potrebbe essere una strategia, o un gruppo di strategie, più per preservare alcune risorse per i non coniugi … ad esempio figli e nipoti. Ottenere buoni consigli.

“Il Congresso non vuole che tu ti trasferisca in una casa di cura lunedì, dia tutti i tuoi soldi ai tuoi figli (o chiunque) martedì e si qualifichi per Medicaid mercoledì.”https://www.elderlawanswers.com/ medicaids-asset-transfer-rules-12015

Se stai cercando di qualificarti finanziariamente per Medicaid, probabilmente è bene aspettarsi che Medicaid “guardi indietro” alle tue finanze especially specialmente i regali possibili – – – per 5 anni. Se scoprono regali che non permetteranno, si dovrà potenzialmente affrontare un periodo di tempo in cui Medicaid non pagherà per la vostra cura.

“Leggi sulla responsabilità filiale”

Nessun primer Medicaid dovrebbe essere completo senza una breve menzione.

“Attualmente, una trentina di stati (Alaska, Arkansas, California, Connecticut, Delaware, Georgia, Idaho, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, North Dakota, Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, South Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia e West Virginia) hanno superato la filiale (dovuto dal figlio o la figlia) responsabilità le leggi. In poche parole, queste leggi richiedono ai figli adulti di sostenere finanziariamente i loro genitori se non sono in grado di prendersi cura di se stessi.”

https://www.medicalalertadvice.com/articles/does-state-law-require-you-to-support-you-aging-parent/

Si noti che l’applicazione varia e giudici sembrano avere un sacco di discrezione!

Informazioni integrative-Ottenere più fatti!

In quali aziende sono le persone? Ho scritto separatamente su un processo di pianificazione finanziaria fiduciaria. Non è nell’interesse di tutti, ma a volte lo è. Potrei essere pagato una tassa di pianificazione finanziaria per fare un piano finanziario o di consultazione.

Molte persone vendono rendite. Alcune rendite potrebbero non essere considerate “investimenti” o “titoli”, quindi potrebbe non essere richiesta una licenza di titoli. A volte i professionisti alleati indossano ” cappelli multipli. Cioè un avvocato o un CPA potrebbe vendere una “Rendita Medicaid” in possesso di una licenza di assicurazione statale, ma senza essere autorizzato a vendere titoli, o, per quella materia, Pianificazione finanziaria. Questo si complica rapidamente. http://www.secureretirementadvisorsllc.com/p/flavors-of-financial-folks

I RIA (“Registered Investment Advisors”) spesso dicono di essere “a pagamento.”Potrebbero ricevere una commissione continua per la gestione degli investimenti. Se un avvocato anziano raccomanda a un cliente di liquidare un portafoglio di investimenti di million 1,0 milioni e acquistare una “rendita Medicaid”, la RIA potrebbe non ricevere più la sua commissione annuale di gestione degli investimenti. Come si sentirà RIA? Possono essere obiettivi su ciò che è nell’interesse (fiduciario) dei clienti?

Chiedi! Infine … decidi tu stesso e fai un piano.

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